Новые правила рассрочки: к чему готовиться покупателям и продавцам
С 1 апреля вступает в силу закон, который кардинально меняет правила игры для покупателей и продавцов. Главное: цена товара больше не зависит от способа оплаты. Раньше можно было купить в рассрочку дороже, чем сразу, — теперь нет. Стоимость должна быть одинаковой. Это призвано сделать процесс покупки более прозрачным и защитить интересы потребителей, исключив возможность навязывания более высокой цены при выборе рассрочки.
□️Но есть нюанс: скидка за быструю оплату (например, на ценнике 60 тыс., а при оплате сразу 55 тыс.) может попасть под запрет. Депутаты предупреждают: это дает разную итоговую цену, а закон требует равенства. В данном случае, разница в цене фактически является скрытой формой дифференциации стоимости в зависимости от способа оплаты, что противоречит новым требованиям. Поэтому продавцам придется пересмотреть свои маркетинговые стратегии и, возможно, предлагать скидки, которые не будут связаны напрямую с формой оплаты, а, например, с участием в программах лояльности или объемом покупки.
□️Сроки беспроцентной рассрочки теперь ограничены: не больше шести месяцев для договоров с 1 апреля 2026 года и не больше четырех месяцев с 1 апреля 2028 года. Рассрочка на год или два уходит в формат потребительского кредита. Это изменение направлено на регулирование рынка рассрочек и предотвращение злоупотреблений. Длительные сроки рассрочки, по сути, маскировали кредитные продукты, что могло вводить потребителей в заблуждение относительно реальной стоимости займа и связанных с ним рисков. Теперь, если покупатель хочет приобрести товар в рассрочку на срок, превышающий установленный лимит, ему придется оформлять потребительский кредит, что предполагает более строгие условия и оценку кредитоспособности.
□️Еще одно важное новшество: если сумма обязательств перед одним оператором превышает 50 тыс. рублей, данные передаются в бюро кредитных историй. Это значит, что просрочки по такой рассрочке будут влиять на кредитную историю и на получение ипотеки или других кредитов. Данное нововведение значительно повышает ответственность за выполнение обязательств по рассрочке. Ранее рассрочка, особенно небольших сумм, не всегда отражалась в кредитной истории, что позволяло некоторым потребителям игнорировать платежи, не опасаясь негативных последствий. Теперь же, любая просрочка, даже на небольшую сумму, может существенно ухудшить кредитный рейтинг и создать проблемы при получении более крупных кредитов в будущем. Например, если покупатель регулярно допускает просрочки по рассрочке на смартфон, это может повлиять на решение банка о выдаче ипотеки.
□️Штрафы за просрочку теперь ограничены 20% годовых от суммы долга (раньше доходило до 60%). И никаких скрытых комиссий за обслуживание — брать плату за оформление, SMS или переводы запрещено. Это значительное смягчение условий для потребителей. Ранее высокие штрафы за просрочку могли существенно увеличить долговую нагрузку и привести к сложным финансовым последствиям. Ограничение штрафов и запрет на скрытые комиссии направлены на защиту потребителей от необоснованных финансовых потерь и повышение прозрачности условий рассрочки. Например, если сумма долга составляет 100 000 рублей, то максимальный штраф за год просрочки не может превышать 20 000 рублей, что значительно меньше, чем было раньше.
Важно: новые правила не касаются рассрочки напрямую от продавца (без оператора) и договоров, заключенных до 1 апреля. Но даже на старые договоры закон повлияет косвенно: суды смогут снижать завышенные штрафы. Это означает, что если продавец предоставляет рассрочку самостоятельно, без участия финансовых организаций, то на неё новые правила не распространяются. Однако, даже в этом случае, суды будут иметь право пересматривать условия старых договоров, если они считают штрафы за просрочку чрезмерными. Например, если по договору рассрочки, заключенному до 1 апреля, предусмотрен штраф в размере 50% годовых, суд может снизить его до более разумного уровня, основываясь на новых законодательных нормах. Это создает дополнительную защиту для потребителей и способствует более справедливому разрешению спорных ситуаций.
About the Author
